Alcance de las Microfinanzas Para el Desarrollo Local. Microcrédito en el Conurbano Bonaerense: Un Análisis de Casos

La tesis tiene como objeto de estudio a las microfinanzas concebidas como una herramienta para promover “otro desarrollo desde lo local”. Adopta un abordaje metodológico basado en la combinación de los enfoques cualitativo y cuantitativo y utiliza la técnica de estudios de caso a partir de un trabajo de campo iniciado en enero de 2004 y finalizado enjunio de 2005. Las unidades de análisis son dos asociaciones civiles que, en la consecución de sus objetivos sociales, integran una función financiera al ofrecer microcrédito a sujetos excluidos de la oferta formal de servicios financieros, con objetivos que manifiestan trascender el alivio de la pobreza y promover el desarrollo local. Se trata de dos organizaciones que operan en el ámbito del Conurbano Bonaerense: la Asociación civil Horizonte y el Banco Social Moreno, analizados a través de su contexto de surgimiento, su perfil institucional y su gestión estratégica y operativa, de modo tal de detectar el posicionamiento y la perspectiva que dichos casos evidencian en sus prácticas.

Con el trabajo de investigación se buscó caracterizar la naturaleza teórica e histórica de las microfinanzas a fin de evaluar su papel a la luz de otro desarrollo desde lo local. A su vez, a través de los estudios de caso, el trabajo se propuso contribuir a un mejor entendimiento de las condiciones de funcionamiento de estas organizaciones y evaluar su sustentabilidad y alcance en cuanto a procesos y/o proyectos de otro desarrollo desde lo local.

La primera parte del marco teórico de referencia de la tesis consiste en la presentación de conceptos clave tales como finanzas, microfinanzas, la relación entre ambas y diversas tipologías sobre las principales modalidades microfinancieras existentes a nivel mundial, luego de lo cual se propone una definición propia de microfinanzas por considerar insatisfactorias, para el enfoque de la tesis, las definiciones más utilizadas. En segundo lugar, se analizan las teorías y prácticas microfinancieras desde una perspectiva histórica lo cual permite ubicar las fuentes de las que se nutre y los enfoques predominantes dentro del movimiento microfinanciero. Finalmente, se introduce la temática de otro desarrollo desde lo local y se explora su problemática vinculación con las microfinanzas.

La tesis logra identificar que los factores estructurantes de las prácticas microfinancieras constituyen las principales limitaciones de las microfinanzas en términos de su potencial para promover procesos de desarrollo desde lo local. Los enfoques predominantes del movimiento microfinanciero, minimalistas y welfaristas, reconocen como objetivo último el aumento de la profundización financiera, esto es, el aumento al acceso de los servicios financieros. La principal causa para que no vean necesario encarar acciones para lograr el “desarrollo” es que confían en que el mercado realiza ese tipo de tareas. Desde la perspectiva del análisis realizado en esta tesis, los casos analizados, al enfrentar la problemática del desempleo y la pobreza, mostraron verse obligados a innovar permanentemente en su estrategia de intervención. Este accionar pone de relieve tanto la complejidad de dicha tarea como el papel que el microcrédito puede tener, especialmente cuando se trata de “no caerse”, “mejorar a paso de hormiga”, “estar menos tirante, más holgado, más tranquilo”, “cubrir lo urgente”, etc. dejando claras las deficiencias del microcrédito cuando en un marco de emergencia se proponen encarar estrategias de cambio que busquen no sólo el crecimiento económico sino también la democratización del sistema.

En este sentido, se concluye que es posible concebir al microcrédito, y a las microfinanzas en general, como una herramienta eficaz para impulsar procesos de desarrollo desde lo local, si se logran construir mecanismos con capacidad de transformar su sentido netamente mercantilizador y trascender los límites de la focalización y la emergencia. Que existan las condiciones de posibilidad de resignificación dependerá de quiénes estén involucrados en las prácticas, de quiénes logren tomar las decisiones y del sentido que ellos le impriman a esas transformaciones. En definitiva, dependerá de si se plantean las preguntas clave y cómo se contesten concretamente: microfinanzas para el desarrollo de qué, desarrollo por quién, desarrollo para quién y desarrollo cómo…

Finalmente, se propone una agenda de investigación y se señalan importantes desafíos para académicos y actores involucrados tanto con las microfinanzas y las finanzas solidarias, como con la promoción de otro desarrollo desde lo local.

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